Суть закона 127-ФЗ

Федеральный закон № 127-ФЗ регулирует процедуру банкротства физических лиц: кто может подать заявление, какие долги подлежат списанию и в каких случаях гражданин вправе инициировать процесс.

Общий порядок остаётся прежним:

• задолженность превышает 500 000 руб., и платежи не вносятся более 3 месяцев;
• подтверждена невозможность погашения долгов за счёт доходов и имущества;
• заявление подаётся в арбитражный суд лично или через представителя.

После принятия заявления вводится процедура: через управляющего проводятся расчёты с кредиторами, фиксируются активы и, при необходимости, организуется реализация имущества.

После рассмотрения дела суд присваивает гражданину статус банкротом, за исключением долгов, которые закон не позволяет списать (алименты, вред здоровью и отдельные обязательства перед государством).

Закон действует по всей территории РФ и остаётся основным механизмом восстановления финансовой стабильности.

Два пути: судебная и внесудебная процедура

1. Судебное банкротство

Судебный порядок применяется, когда:

• долг превышает лимит для МФЦ;
• есть имущество, которое можно продать;
• есть несколько кредиторов, оспариваемые сделки или активные взыскания;
• задолженность больше 500 000 руб. и выплаты не производятся — возникает обязанность подать заявление в суд в течение 30 дней.

Основные особенности:

• процедура состоит из реструктуризации и реализации имущества;
• вносится депозит 25 000 руб. для оплаты работы финансового управляющего;
• длительность — 6–12 месяцев;
• итог — списание долгов, кроме тех, что запрещены к освобождению законом.

2. Внесудебное банкротство через МФЦ

Подходит, если:

• долги — от 25 000 до 1 000 000 руб.;
• нет имущества, которое можно продать;
• исполнительное производство завершено по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона «Об исполнительном производстве»;
• кредиторы не возобновили взыскания.

Процедура:

• заявление подаётся в МФЦ;
• информации проверяется через ФССП и ФНС;
• управляющий не участвует;
• через 6 месяцев при отсутствии возражений долги списываются.

Если сумма превышает 500 000 руб., а платить по долгам невозможно — нужно обращаться в арбитражный суд.

Главное основание — неплатёжеспособность

Центральное условие, при судебном или внесудебном порядке, — подтверждённое отсутствие возможности выполнять кредитные обязательства.

Признаки:

• прекращение платежей;
• долг больше 500 000 руб. и просрочка более 3 месяцев;
• стоимость имущества ниже суммы задолженности;
• завершённое исполнительное производство из-за отсутствия активов;
• доход состоит исключительно из соцвыплат.

При наличии доказательств суд вводит процедуру реструктуризации или реализации имущества, а затем оставшаяся задолженность подлежит списанию.

Какие нововведения затронут банкротство физических лиц

В 2026 году правила, по которым граждане проходят процедуру банкротства физических лиц, будут постепенно обновляться. Законодатели работают над проектом, цель которого — сделать процесс прозрачнее, сократить злоупотребления и упростить проверку информации о должниках. Основные изменения ждут упрощённый формат — внесудебное банкротство, цифровые сервисы и порядок работы управляющих.

Повышение лимитов по внесудебной процедуре

Сегодня пройти внесудебное списание долгов можно при сумме задолженности от 25 000 до 1 000 000 ₽.

К 2026 году обсуждается расширение верхнего порога — до 2 млн ₽. Такая идея ранее поднималась потребительскими организациями, и сейчас она снова рассматривается в рамках реформы.

Зачем это нужно?

• больше граждан с потребительскими кредитами и микрозаймами смогут признать себя банкротом без суда;
• МФЦ смогут разгрузить арбитражные суды от большого количества стандартных дел;
• процедура станет более доступной для людей с низким доходом и отсутствием имущества.

Отдельные изменения уже запущены.

Согласно Федеральному закону № 227-ФЗ от 08.08.2024, с 1 сентября 2025 года Социальный фонд России получает доступ к данным ФНС и банков о счетах гражданина, подавшего заявление о внесудебном банкротстве. Это нужно, чтобы МФЦ быстрее проверяли сведения и отсеивали дела, где попытка списать долги может быть фиктивной.

При этом ответственность за корректные данные — на самом заявителе: он должен предоставить постановления приставов, полный список кредиторов и подтверждение отсутствия имущества.

К 2026 году упрощённая процедура будет ориентирована прежде всего на граждан без доходов и активов, которых нечего реализовывать в пользу кредиторов.

Цифровизация процедур: шаг к онлайн-формату

Пока заявление в МФЦ подаётся лично, как указано на портале «Госуслуги». Возможности подать документы в электронном виде ещё нет.

Но в рабочей версии реформы прописано: государственные сервисы должны перейти в формат, где часть документов можно будет направлять онлайн.

Речь идёт о возможности загружать:

• выписки по счетам;
• сведения об исполнительном производстве;
• справки о доходах;
• данные о задолженностях.

Государство создаёт цифровую инфраструктуру, которая позволит автоматически проверять информацию и ускорять процесс. Это пока прогноз, но юристы и профильные ведомства считают цифровизацию ключевым направлением развития.

Уточнение статуса долгов, которые можно списать

Сейчас действует перечень долгов, не подлежащих списанию (ФЗ-127):

• алименты;
• вред здоровью;
• административные штрафы;
• обязательства перед бюджетом.

В 2026 году обсуждается уточнение классификации долгов, где публично-правовые обязательства будут выделены отдельно. Сам принцип остаётся неизменным: списываются только те долги, которые закон прямо допускает.

Параллельно государство пересматривает подход к безнадёжным долгам банков и компаний, чтобы корректно отражать их в налоговом учёте.

Юристы подчёркивают: даже с новыми правилами гражданин сможет пройти процедуру и получить списание кредитов, если подтвердит неплатёжеспособность.

Грядущие изменения в процедуре и работе управляющих (законопроект № 1034201-8)

С 1 января 2026 года вступает в силу масштабная реформа, меняющая отдельные положения Федерального закона № 127-ФЗ.

В проект входят следующие положения:

• Новый порядок санации — формат досудебного восстановления платёжеспособности.
• Продление финансового оздоровления до 4 лет с возможностью увеличения ещё на 2 года.
• Обязательный план погашения задолженности, который утверждает суд.
• Деление кредиторов на классы — это учтёт интересы разных групп.
• Повышение вознаграждения управляющих:

• 60 000 ₽ за реализацию имущества (вместо прежних 25 000 ₽).
• 40 000 ₽ за реструктуризацию,

• Обновлённая схема торгов: вместо публичного предложения вводится система динамического изменения цены.
• Полный отказ от публикаций в «Коммерсанте» и «Вестнике Банка России» — все сведения будут размещаться только в ЕФРСБ.

По данным порталов dolgam.net и zakon.ru, эти нормы — самая масштабная корректировка процедуры за последние годы и определят, как стать банкротом в 2026 и какие шаги должен будет пройти гражданин.

Как будет проходить классическая процедура через арбитражный суд

Судебное банкротство физических лиц остаётся основным вариантом для тех, у кого долги, имущество или история расчётов не позволяют пройти внесудебное списание через МФЦ. По сути, это привычная процедура по нормам Федерального закона № 127-ФЗ, которая и в 2026 году сохранит свою структуру, хотя и будет приведена в соответствие с обновлёнными требованиями.

Когда нужен именно суд

Гражданину приходится признавать себя банкротом через арбитражный суд, если:

• сумма долга превышает лимит, установленный для упрощённого (внесудебного) пути;
• есть имущество, которое по закону можно реализовать — автомобиль, вторая квартира, доли, ценные бумаги;
• имеются спорные сделки, активные требования кредиторов или открытые исполнительные производства;
• долг превысил 500 000 ₽ и более трёх месяцев отсутствуют платежи — по п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ это создаёт обязанность подать заявление в течение 30 дней.

При таких условиях пройти процедуру через МФЦ уже невозможно — остаётся только арбитражный процесс.

Финансовый управляющий: ключевая фигура дела

После принятия заявления судом в деле обязательно появляется финансовый (арбитражный) управляющий. Его работа фактически определяет скорость процедуры, полноту проверки документов и итоговое решение суда о списании кредитов.

Что входит в обязанности управляющего:

• анализ документов должника: сведения о счетах, выписки, данные о доходах, информацию об имуществе;
• ведение реестра требований кредиторов и взаимодействие с ними;
• проверка сделок за последние годы — ищет операции, которые могли нарушить права кредиторов;
• организация оценки и продажи имущества, контроль поступления средств;
• подготовка итогового отчёта о финансовом состоянии гражданина и представление его суду.

Самая первая обязательная финансовая нагрузка — депозит на вознаграждение управляющего (25 000 ₽) и госпошлина 300 ₽. Это фиксированные суммы, без которых заявление не примут к рассмотрению.

Как проходит процедура в 2026 году: поэтапный разбор

1. Подготовка документов и подача заявления

Гражданин собирает информацию о кредиторах, справки о доходах, данные об исполнительных производствах, документы на имущество и подаёт заявление по месту регистрации. Это первый шаг того, как стать банкротом в 2026 году законно и корректно.

2. Принятие дела и проверка неплатёжеспособности

Суд оценивает признаки несостоятельности:

• размер долгов,
• стоимость имущества,
• факты просрочек,
• отсутствие фиктивных действий.

На этом этапе кредиторы могут подать свои требования и присоединиться к делу.

3. Введение процедуры

Чаще всего вводится стадия реализации имущества. Реструктуризация долгов применяется реже — только если у гражданина есть стабильный доход, позволяющий составить график погашения обязательств.

4. Работа управляющего и торги

Имущество описывается, оценивается и выставляется на торги. Все средства поступают на расчёты с кредиторами в порядке очереди. Если активов нет, управляющий фиксирует этот факт и передаёт сведения в суд.

5. Завершение процедуры и признание банкротом

После отчёта управляющего суд принимает решение о завершении дела и освобождении от исполнения обязательств.

Не списываются лишь долги, прямо указанные в законе: алименты, вред здоровью и отдельные публично-правовые платежи.

В среднем путь от подачи заявления до финального заседания занимает 9–10 месяцев.

Полный список функций финансового управляющего

• Проверка документов: анализ доходов, имущества, сделок, кредитных договоров и исполнительных листов.
• Контроль процедуры банкротства: соблюдение сроков, направлений уведомлений, формирование отчётов.
• Взаимодействие с кредиторами: ведение реестра, информирование, участие в заседаниях.
• Участие в судебных слушаниях: представление расчётов и предложений по дальнейшим действиям.
• Оценка и продажа имущества: организация торгов, распределение поступивших средств.
• Проверка сделок: выявление фиктивных передач имущества родственникам или партнёрам.
• Завершение процедуры: подготовка итогового отчёта, после которого суд решает вопрос о списании оставшихся долгов.

Чтобы пройти банкротство физических лиц по упрощённой схеме и получить признание банкротом через МФЦ, заявление подают в отделение «Мои документы» по месту регистрации. Сейчас формат остаётся очным: сотрудники фиксируют данные в реестре, а сведения автоматически попадают в ЕФРСБ — единый федеральный ресурс, где отражается ход процедуры.

После регистрации заявления начинается шестимесячный период ожидания. Эти 6 месяцев — обязательный срок, в течение которого кредиторы могут направить возражения или предоставить новую информацию о долгах, счетах или имуществе.
Если возражений нет, по истечении срока задолженность признаётся погашенной, и дальнейшие взыскания по этим обязательствам невозможны. Человек получает уведомление о завершении процедуры и фактически проходит списание кредитов без суда.

Если же кредитор докажет, что у должника есть имущество, скрытые доходы или в заявлении отсутствуют важные сведения, МФЦ прекращает внесудебное производство и предлагает обращаться в арбитражный суд — уже по стандартной процедуре.

Когда МФЦ отказывает: самые частые причины

Отказы связаны не с «жёсткой политикой», а с тем, что МФЦ обязан соблюдать условия, закреплённые в Федеральном законе № 127-ФЗ о несостоятельности. Эти требования направлены на защиту прав кредиторов и предотвращение недостоверных заявлений.

В 2026 году перечень оснований для отказа сохраняется. Чаще всего процедуру невозможно пройти в таких случаях:

1. Нет подтверждения о завершении исполнительного производства.

Если в базе ФССП висит незакрытое производство, МФЦ не вправе запускать внесудебное банкротство. Завершение должно быть оформлено постановлением.

2. Сумма задолженности превышает установленный лимит.

Если долг больше 1 000 000 ₽ или появляются новые взыскания, заявление отклоняется. При обсуждении новых правил верхняя граница может быть расширена, но пока действует текущий лимит.

3. Обнаружено имущество, которое подлежит реализации.

Автомобиль, дача, вторая квартира или другие активы делают процедуру через МФЦ невозможной — такие случаи рассматриваются только в арбитражном суде.

4. Заявитель не указал всех кредиторов или скрывает долги.

МФЦ проверяет данные по базам ФНС, ФССП и банков. Если информация расходится, заявление прекращают.

5. Кредитор подал мотивированное возражение.

Если кредитор докажет, что у человека есть доход или имущество, МФЦ обязан передать дело в суд.

6. Попытка пройти процедуру повторно раньше срока.

Повторное внесудебное банкротство возможно только через определённый период. Если человек пытается подать заявление раньше — будет отказ.

Когда выявляется хотя бы одно из этих оснований, упрощённая схема становится недоступной. Тогда человеку рекомендуют признать себя банкротом через судебный порядок — с участием финансового управляющего, реестром требований кредиторов и контролем всех сделок.

Что происходит после списания кредитов: реальные последствия, а не страшилки

Когда гражданин проходит процедуру и получает признание банкротом, это не означает утрату всех вещей или доходов. Закон о банкротстве физических лиц (Федеральный закон № 127-ФЗ) содержит прямые гарантии защиты имущества и социальных выплат. Эти правила действуют и в 2026 году, и менять их законодатели не планируют.

Какое имущество сохраняется

Даже если суд вводит стадию реализации активов, часть имущества не включается в конкурсную массу. По ст. 446 ГПК РФ и судебной практике исключаются:

1. Единственное жильё.

Квартира или дом, где действительно проживает гражданин. Исключение — ипотека: если объект находится в залоге у банка, кредитор может требовать его продажи.

2. Предметы первой необходимости.

Одежда, мебель, бытовая техника, товары для детей, инструменты для работы — всё, что необходимо для жизни и профессиональной деятельности.

3. Прожиточный минимум.

Часть дохода, равная региональному прожиточному минимуму, не подлежит взысканию. Верховный суд подтвердил, что такой объём средств остаётся у гражданина даже при реализации имущества.

4. Социальные выплаты и пособия.

Пособия на детей, выплаты по инвалидности, компенсации по потере кормильца и другие социальные трансферты не подлежат обращению взыскания и не включаются в конкурсную массу.

Таким образом, даже после списания кредитов человек сохраняет возможность оплачивать жильё, питание и базовые нужды — это ключевой элемент защиты прав гражданина.

Какие ограничения действуют после процедуры

После того как гражданин решил признать себя банкротом и процедура завершена, закон устанавливает несколько временных ограничений. Они направлены на защиту кредиторов, но не мешают нормальной жизни.

В течение 5 лет:
— при обращении за новым кредитом нужно сообщать банку о том, что гражданин проходил процедуру банкротства;
— нельзя повторно подавать заявление на собственное банкротство (если только суд не установит иные обстоятельства).

В течение 3 лет:
— нельзя занимать руководящие должности в компаниях, быть директором или участником управления ООО.

В течение 10 лет:
— нельзя работать финансовым управляющим или вступать в СРО управляющих.

При этом ограничения не мешают пользоваться банковскими картами, получать пособия, устраиваться на работу или заниматься предпринимательством в статусе самозанятого или ИП (если ИП закрыто до подачи заявления).

Когда суд может не списать долги

Банкротство физических лиц — законный механизм, но он работает только при добросовестном поведении гражданина. По п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ суд может отказать в списании долгов, если установит нарушения.

Основания, по которым происходит отказ:

1. Сокрытие имущества или доходов.

Если выяснится, что должник утаил счета, автомобиль, гараж или другие активы.

2. Подозрительные сделки перед процедурой.

Дарение квартиры, продажа машины родственникам за заниженную цену и любые действия, которые могли нанести вред кредиторам.

3. Намеренное увеличение задолженности.

Взятие новых кредитов, микрозаймов или рассрочек, когда должник уже понимал, что платить не сможет.

4. Ложные сведения в документах.

Предоставление недостоверных справок, уничтожение документов, скрытие сведений о кредиторах.

5. Фиктивное банкротство.

Если у гражданина были средства, но он сознательно имитировал неплатёжеспособность.

В таких случаях долги не будут списаны, а взыскание по ним возобновится. При доказанном преднамеренном банкротстве возможна административная или уголовная ответственность.

Процедура даёт человеку время восстановиться: долги списаны, прожиточный минимум защищён, важные предметы быта не изымаются. Ограничения носят временный характер, а возможность начать финансовую жизнь заново — долгосрочна.

Банкротство физических лиц — это не наказание, а инструмент восстановления платёжеспособности и защиты гражданина, который оказался в сложной экономической ситуации.

Банкротство остаётся рабочим и законным инструментом в 2026 году

Несмотря на обновления законодательства, возможность стать банкротом в 2026 году остаётся доступной. Процедуры — судебная и внесудебная — продолжают работать по установленным правилам, а большинство граждан по-прежнему могут пройти их и получить статус банкрота.

Закон сохраняет главную идею: дать человеку второй шанс, когда долги стали непосильными. Чем раньше гражданин подаст заявление, тем выше шанс сохранить имущество, остановить взыскания и снизить последствия просрочек.

Если вы не уверены, подходит ли ваш случай под действующую редакцию закона или под будущие правила 2026 года, стоит пройти первичную консультацию специалиста. Эксперт поможет оценить документы, долги, исполнительные производства и подскажет, какой вариант подойдёт именно вам — МФЦ или арбитражный суд.

Это первый шаг к финансовому восстановлению: законный, понятный и реально работающий.